从3月1日起

你在银行无论是存款5万元

还是取款5万元

银行都会进行调查

审查这笔存款或者是

取款的来源

是否正当、合法

中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会日前联合印发《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2022年3月1日起施行。

具体来看，3月1日以后，去商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构，为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务，将会经过三个步骤。

01

个人存取现金5万元以上

需要登记资金来源

《办法》第九条规定，开发性金融机构、政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构和从事汇兑业务的机构在办理以下业务时，应当开展客户尽职调查，并登记客户身份基本信息，留存客户有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件：

（一）以开立账户或者通过其他协议约定等方式与客户建立业务关系的；

（二）为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付、实物贵金属买卖、销售各类金融产品等一次性交易且交易金额单笔人民币5万元以上或者外币等值1万美元以上的。

第十条规定，商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。

02

交易金额单笔5万元以上等，

证券等机构需开展客户尽职调查

第十二条中指出，证券公司、期货公司、证券投资基金管理公司以及其他从事基金销售业务的机构在为客户办理以下七大业务时，应当开展客户尽职调查，并登记客户身份基本信息，留存客户有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

具体七大业务为:

（一）经纪业务；

（二）资产管理业务；

（三）向不在本机构开立账户的客户销售各类金融产品且交易金额单笔人民币5万元以上或者外币等值1万美元以上的；

（四）融资融券、股票质押、约定购回等信用交易类业务；

（五）场外衍生品交易等柜台业务；

（六）承销与保荐、上市公司并购重组财务顾问、公司债券受托管理、非上市公众公司推荐、资产证券化等业务；

（七）中国人民银行和中国证券监督管理委员会规定的应当开展客户尽职调查的其他证券业务。

03

预付卡人民币1万元以上等，

非银行支付机构需开展尽调

第十七条指出，非银行支付机构在办理以下业务时，应当开展客户尽职调查，并登记客户身份基本信息，留存客户有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件：

（一）以开立支付账户等方式与客户建立业务关系，以及向客户出售记名预付卡或者一次性出售不记名预付卡人民币1万元以上的；

（二）通过签约或者绑卡等方式为不在本机构开立支付账户的客户提供支付交易处理且交易金额为单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上，或者30天内资金双边收付金额累计人民币5万元以上或者外币等值1万美元以上的；

（三）中国人民银行规定的其他情形。

第八条，金融机构不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户，不得为冒用他人身份的客户开立账户。

第十八条，银行、非银行支付机构为特约商户提供收单服务，应当对特约商户开展客户尽职调查，并登记特约商户及其法定代表人或者负责人身份基本信息，留存特约商户及其法定代表人或者负责人有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

第十九条，信托公司在设立信托或者为客户办理信托受益权转让时，应当识别并核实委托人身份，了解信托财产的来源，登记委托人、受益人的身份基本信息，并留存委托人有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

第二十条对于客户的资金是信托资金或者财产属于信托财产的，金融机构与客户建立业务关系或者提供规定金额以上一次性交易时，应当识别信托关系委托人、受托人、受益人以及其他最终有效控制信托财产的自然人身份，登记其姓名或者名称、联系方式。

第二十一条保险资产管理公司、金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司、货币经纪公司、贷款公司、理财公司以及中国人民银行确定的其他金融机构，在与客户建立业务关系时，应当识别并核实客户身份，登记客户身份基本信息，并留存客户有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

04

三大主要修订内容扩大适用范围，

将“风险为本”要求贯穿到其中

据悉，《办法》修订的主要内容包括三大方面：

（一）调整《办法》名称、体例及适用范围

一是在规章名称及正文中使用“客户尽职调查”一词取代“客户身份识别”；二是总则部分突出强调“风险为本”的基本原则；三是将第二章客户尽职调查分设“一般规定”和“其他规定”两节，分别明确客户尽职调查一般性要求，和特殊情形下尽职调查要求；四是完善并扩大《办法》的适用范围，增加非银行支付机构、理财公司以及各类新增的金融机构。

（二）将“风险为本”要求贯穿到《办法》中

一是要求义务机构建立清晰的客户接纳政策；二是完善并强调持续尽职调查规定，要求将客户全生命周期管理融入持续尽职调查的要求中；三是增加关于强化尽职调查和简化尽职调查的要求，明确适用情形以及相应的措施；四是根据各金融行业的业务发展和风险状况，完善银行、证券、保险、非银行支付、信托、资产管理等行业的客户尽职调查要求。

（三）补充完善客户尽职调查的相关要求

补充完善电汇、受益所有人识别、通过第三方开展尽职调查、代理行、高风险国家或地区、新技术（非面对面开展业务）、寿险受益人识别、客户尽职调查兜底要求以及核实身份的时机等相关要求。

05

3月1日起实施，

每年进行1次审核

此次《办法》出台是为完善反洗钱监管机制，进一步提升我国洗钱和恐怖融资风险防范能力。《办法》提出，对洗钱或者恐怖融资风险等级最高的客户，金融机构应当至少每年进行1次审核；还要采取强化尽职调查措施，比如通过实地查访等方式了解客户的经济状况或者经营状况等。

《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》已经2021年10月29日中国人民银行2021年第10次行务会议审议通过和银保监会、证监会审签，现予发布，自2022年3月1日起施行。

06

对普通储户影响不大，

此前已在部分省市试点

1、只要是用于正常消费对普通储户的影响不大

对于央行出台的这项新规定，市民看法不一。有多年理财经验的邹女士表示全力支持，只要是用于正常消费对普通储户的影响不大，而且配套措施的落地有助于保障群众的财产安全，打击一些违法犯罪行为。市民小何则认为今后去银行取钱存钱的流程会变得更加繁琐。

2、央行就在部分省份和城市开始大额现金登记试点

实际上，早在2020年6月，央行就在部分省份和城市开始大额现金登记试点。根据中国人民银行下发的《关于开展大额现金管理试点的通知》，决定自2020年7月1日起陆续在河北省、浙江省和深圳市试点开展大额现金管理工作，试点期为2年。

3、各地对公账户管理金额起点均为50万元

试点开始后，各地对公账户管理金额起点均为50万元，对私账户管理金额起点分别为河北省10万元、浙江省30万元、深圳市20万元。

只要在试点地提取、存入起点金额之上的现金，就需要在办理业务时进行登记。

也就是说，这一政策早已有过试点经验，此次的区别就是存取款的限额下调为5万元。

4、大多数市民一年一次性存取超过5万元的次数并不多

从央行发布数据来看，截止2021年末我国居民储蓄存款总额103.46万亿元人民币，按照14.1亿的人口计算，人均存款约为7.35万元。因此大多数市民一年一次性存取超过5万元的次数并不多。

07

合法来源不受限，

为遏制洗钱等违法犯罪行为

1、收入多数也是直接打到银行卡里

如今，手机支付、网络支付等非现金支付方式使用越来越广泛，工资薪金、劳务报酬等收入多数也是直接打到银行卡里，去银行办理现金存取5万元以上的业务的客户正在逐年减少。

据央行有关负责人表示，《办法》出台主要是为了完善反洗钱监管机制。

2、根本上是为了维护国家的金融安全、经济安全

在大额现金存取的需求中，一些不法分子利用现金的匿名性和不可追踪的特点来从事洗钱、偷逃税、贪污行贿等违法犯罪行为。

因此，银行存取款5万元以上要求核实身份、登记资金的来源，是对洗钱等违法行为的重拳打击，根本上是为了维护国家的金融安全、经济安全，同时也维护税收公平、社会公平。

3、即使超过5万也不会受到影响

“包括工资奖金、年终奖、绩效等合法收入，以及合理理财收益、自由职业收益或者是养老金、公积金等等，都属于合法来源，虽然会受到审查，但即使超过5万也不会受到影响。”

银行专业人士提醒广大市民，今后去银行存取现金，只需积极的配合银行工作人员对于大金额存款和汇款的检查工作即可